Vis mer
Jeg opplever at folk nærmest vrenger seg i avsky når jeg begynner å snakke om pensjon. Pensjon oppleves som et komplisert tema, og mange unngår å tenke på det, og kvier seg for å skaffe seg den nødvendige oversikten. Faktisk er det slik at mange heller går rundt og bekymrer seg for sin fremtidige pensjon, fremfor å ta grep. Litt av et paradoks!
Eller er det egentlig så merkelig? Foruten det at pensjon er et noe komplisert tema, har ikke bransjen gjort nok for at pensjon skal bli lettere å forstå. Bruk av vanskelige uttrykk, forkortelser og et språk som selv de med både kunnskap og interesse for pensjon kan slite med å forstå har gjerne gjort vondt verre.
Les også: Slik får du stålkontroll på din pensjon
Uten oversikt over vår fremtidige pensjon er det også vanskelig å forstå at det er nødvendig å spare på egenhånd for å få den pensjonstilværelsen man ønsker. Jeg tror mange, uten å være klar over det, har et behov for å spare selv til pensjon. Og det er flere årsaker til dette.
1. Nytt pensjonssystem
Mange jeg snakker med bruker «foreldre-unnskyldningen» når de prøver å forklare hvorfor de ikke sparer til pensjon på egenhånd. En del, spesielt i 40-årene, sammenligner seg nemlig med sine foreldre, som de ser klarer seg godt på den pensjonen de får. Problemet er at pensjonssystemet ble endret i 2011, og du vil derfor ikke leve like godt på den pensjonen du får fra folketrygden og tjenestepensjonen, som det dine foreldre gjør.
Det er flere årsaker til dette. Blant annet er det slik at pensjonen skal deles på flere år. Og så er det jo slik at nå teller alle år i arbeidslivet like mye for pensjonsutbetalingen din fra folketrygden. Dette påvirker verdien av pensjonen din i stor grad.
2. Flere vil ha gjeld
Det er også slik at mange av fremtidens pensjonister vil gå inn i pensjonisttilværelsen med gjeld. Når du skal betjene gjeld blir det mindre penger igjen å leve for. Da kan det blir vanskelig å leve det livet man kanskje har sett for seg som pensjonist med mye reising eller kanskje en fritidsbolig.
3. Kostbar pensjonsdrøm
Nettopp det at fremtidens pensjonister ønsker å leve et innholdsrikt liv gjør egensparing nødvendig. Selv om du skulle få 66 prosent av lønnen din i pensjon, så er det ikke sikkert dette er tilstrekkelig for å leve det livet du ønsker som pensjonist.
4. Lav tjenestepensjon
Men det er ingen garantier for at du vil få 66 prosent av lønnen din i pensjon. Myndighetene mener at du bør sette av minst 7 prosent av lønnen din, hvert år i 43 år for å nå dette målet (tjener du over 650.000 kroner i året, må du sette a enda mer). Men nå er det slik mange foretak ikke tilbyr denne makssatsen. Faktisk er det slik at cirka halvparten av alle private foretak tilbyr minimumsatsen i innskuddspensjonsordningen, altså 2 prosent. Det betyr at du hvert år må spare 5 prosent av bruttolønnen din bare for å få en pensjon som er på linje med det myndighetene mener du bør ha når du går av med pensjon (altså 66 prosent).
5. Myndighetene vil at du skal spare
Vær også klar over at myndighetene i flere omganger har snakket om at det norske pensjonssystemet består av 3 pilarer: (1) Folketrygd (2) Tjenestepensjon og (3) Egen sparing. Myndighetene oppfordrer derfor folk til å spare til pensjon.
6. Overvurderer boligens verdi
Men jeg sparer i boligen min, sier du kanskje? Den høye boligprisveksten har gjort mange til boligmillionærer og jeg har inntrykk av at planen til mange er at de skal leve godt på den kapitalen som ligger her. Noen vil muligens gjøre det. Men ta ikke dette for gitt.
For det første er det litt risikabelt og kun å ha ett spareben å stå på. Boligprisene kan falle og egenkapitalen din kan dermed forsvinne. For det andre så er det ikke uvanlige å overvurdere verdien av boligen sin. Mange ønsker kanskje å selge huset og flytte inn i en moderne leilighet når de blir pensjonister. Dette tror mange vil frigi kapital, men ofte er det slik at denne moderne leiligheten koster mer enn det huset du eier. Da blir det lite egenkapital igjen å leve ut pensjonistdrømmen på.
7. Mange jobber deltid
Mens det før var de 20 beste årene i arbeidslivet, rent lønnsmessig, som la grunnlaget for din pensjonsutbetaling fra folketrygden (Nav) teller nå alle år i arbeidslivet like mye. Det betyr, for eksempel, at ett år med deltidsarbeid betyr mindre penger inn på kontoen din hos folketrygden og dermed også mindre penger utbetalt til deg når du blir pensjonist. Jobber du deltid, eller ikke i det hele tatt i perioder, er det derfor lurt å spare på egenhånd.
Hvordan du sparer til pensjon må du selv avgjøre. Du kan spare på en pensjonskonto, i aksjer, et fond eller på en vanlig bankkonto. Vær imidlertid klar over at med dagens lave innskuddsrenter så kan det være lurt å spare langsiktig på måter som kan gi deg en avkastning som er høyere enn inflasjonen, slik at pengene dine ikke taper seg i verdi.
Spaltist