Pensjon er et komplisert tema. Samtidig er mitt inntrykk at det er stadig flere som bekymrer seg for sin fremtidige pensjon. Jeg registrerer blant annet at dette temaet stadig oftere kommer opp under middagsselskaper, eller andre festligheter. Jeg registrerer samtidig at det er mye frykt og usikkerhet å spore i spørsmålene jeg får servert. Og mange har innsett at det norske pensjonssystemet er langt fra like lukrativt som det en gang var.
Kunnskapen stopper imidlertid ofte der. Jeg har registrert at få vet hva de har i oppsparte pensjonsmidler, enda færre vet hva de har i vente i utbetalinger når de pensjonerer seg. Undersøkelser støtter mine feltobservasjoner. Flere studier viser nemlig at fåtallet av norske menn og kvinner har oversikt over egen pensjon. Og spesielt kvinner sliter. Det er synd, da det er nettopp damene som har størst grunn til å forberede seg til pensjonisttilværelsen. Jeg skal fortelle deg hvorfor om litt.
Men først litt om pensjon, og pensjonsreformen som ble innført i 2011.
Kort fortalt er din pensjon summen av det du tjener opp i folketrygden (som er 18, 1 prosent av livsinntekten din), det din arbeidsgiver avsetter til deg (i privat sektor ofte innskuddspensjon) pluss eventuelle egne sparemidler.
Den nye pensjonsreformen rammer alle som er født etter 1963, men også delvis de som er født mellom 1954 og 1963. Endringene har fått store konsekvenser, for folk flest.
Blant annet er det slik at alle år med pensjonsgivende inntekt, fra du er 13 til 75 år, teller med i utregningen av din pensjon. Som om ikke det var nok, så teller alle år like mye. Dessuten så forventes det at vi lever stadig lengre. Derfor skal pensjonen din fordeles på flere år enn det som var tilfellet tidligere. Antatt levealder øker med ett år hvert tiår.
Men hva er det som gjør at kvinner lett kan ende opp som pensjonstapere?
- Kvinner tar mindre risiko. Studier viser at generelt sett så tar kvinner mindre risiko enn menn. Dette brukes ofte som forklaring på hvorfor det er flest menn som plasserer penger i fond og aksjer. Historisk sett har også menn hatt mer penger å investere. Dette har bidratt til å skape en skjevhet når gjelder hvor tidlig og med hvilken kraft man begynne forberedelsene til alderdommen, rent økonomisk.
- Kvinner lever lenger. Det betyr at kvinner må fordele pensjonen sin utover flere år.
- Kvinner pensjonerer seg tidligere. Kvinner har nemlig en tendens til å slå seg sammen med menn som er eldre enn dem selv (ifølge SSB), og naturlig nok ønsker de å pensjonere seg når partneren gjør det, og får derfor færre år i arbeidslivet. Dette påvirker pensjonen i stor grad..
- Kvinner jobber oftere deltid. Kanskje for å få familiekabalen til å gå opp. Nå som det er slik at alle år i arbeidslivet teller like mye (for dem som er født etter 1963) innebærer det at selv kortere perioder med deltidsarbeid kan utgjøre store forskjeller i utbetalt pensjon. Ser man slik på det bør kvinner egentlig spare mer enn menn. Det er også verdt å merke seg at pensjonsmidler ikke deles i en skilsmisse.
Noe som gjør at det er gode grunner for å be om en kompensasjon fra din partner dersom du ofrer yrkeskarrieren for familien, slik at du kan spare mer til pensjon på egenhånd.
Så hva skal du gjøre for å skaffe deg oversikt, og eventuelt å avklare om det er nødvendig for deg å spare på egenhånd? Det er egentlig ganske enkelt:
- Skaff deg oversikt. Det første du bør gjøre er å skaffe deg oversikt over din pensjon. Du kan for eksempel gå inn på minpensjon.no eller norskpensjon.no. Her får du oversikt over hvor mye du har i oppsparte pensjonsmidler i folketrygden og fra dine arbeidsgivere. Her finner du også et anslag på hva du har i vente av utbetalinger når du pensjonerer deg.
- Drøm og vurder. Det neste du bør gjøre er å se for deg hva slag liv du ønsker å leve når du blir pensjonist. Mange ønsker å reise rundt i verden eller investere i en fritidsbolig i Norge eller utlandet. Andre ønsker å ta med barnebarna på tur, eller bruke tid på en hobby. Alt dette kan være kapitalkrevende, og spørsmålet du bør stille deg er om den forventede pensjonen din vil kunne dekke det drømmelivet koster deg.
- Søk hjelp. Det kan også være lurt å kontakte en pensjonsekspert i banken din, eller du kan benytte deg av de mange pensjonskalkulatorene, for å identifisere hvor mye du eventuelt bør spare på egenhånd for å leve det livet du ønsker som pensjonist.
Spaltist